Maximum 90% van aankoopbedrag woning lenen vanaf 01/01/2020

De NBB (Nationale Bank van België) wil kopers van vastgoed behoeden dat ze op termijn hun lening niet meer kunnen afbetalen. Daarom stuurden ze een aanbeveling naar de banken om maar 90% van het aankoopbedrag van een woning te lenen aan kopers. De banken gingen hierop in.
Sinds 01/01/2020 is deze regel van kracht.

Wat was de drijfveer van de NBB?

Volgens de NBB moeten banken voorzichtiger zijn bij het toekennen van nieuwe hypothecaire leningen. Ze vindt dat de banken hier veel te soepel mee omgaan. Zo wordt er heel vaak gezondigd tegen de vuistregel om de maandelijkse aflossing te beperken tot 1/3 van het maandelijks beschikbaar inkomen.
De quotiteit (de verhouding tussen het geleende bedrag en de aankoopprijs van een huis) is in veel gevallen hoger dan 90%. Sommigen lenen soms 125% van het aankoopbedrag.

Wat betekent deze nieuwe regel?

Als je leent voor een huis waar je zelf gaat wonen, ligt de norm op 90%. Je zal maximum 90% van de aankoopwaarde van je woning kunnen lenen en dus een deel van de aankoopprijs (10%) én de kosten (registratierechten en notariskosten) zelf moeten financieren.

Wat als je niet voldoende startkapitaal hebt?

Wil dit dan zeggen dat je als jong gezin of jonge alleenstaande met nog maar weinig startkapitaal geen eerste eigen woning meer kan aankopen?
Neen.
Er zijn enkele uitzonderingen.
De banken mogen maximum 30% van het totale bedrag dat ze kunnen lenen gebruiken om startende kopers met een hogere quotiteit geld te lenen. Hoe hoog, dat vermeldt de NBB niet, maar het mag maar 5% hoger zijn dan 100%.
Van de niet-startende kopers mag maar 20% een hogere quotiteit hebben. Zij kunnen evenwel nooit meer dan 100% van het aankoopbedrag lenen.

Wat bij een lening voor een vastgoedinvestering?

Leen je voor een pand om te verhuren? Dan worden de regels nog strenger.
De leendrempel bedraagt dan 80%. Je zal dus 20% van de aankoopprijs zelf moeten ophoesten.
Ook hier is er een uitzondering.
10% van het leenvolume van de bank mag een hogere quotiteit hebben, maar niet hoger dan 90%.

Wat met registratierechten en notariskosten?

De kosten voor de registratie en de notaris zal je altijd zelf moeten financieren.
Deze worden geschat op ongeveer 10% van de aankoopprijs. Maar dit kan verschillen van gewest tot gewest. In Vlaanderen werden de registratierechten op 01/01/2020 teruggeschroefd naar 6% om de afschaffing van de woonbonus goed te maken. In het Brussels Hoofdstedelijk Gewest is dit nog steeds 12,5%.

Goede papieren bij een afwijking

Wil je dus meer lenen dan de 90% van het aankoopbedrag of 80% voor niet-starters en investeerders, dan zal je goede papieren moeten kunnen voorleggen.
Jouw bankier zal je kredietdossier moeten verdedigen bij de kredietcommissie van de bank waarvoor hij werkzaam is.

Kredietmakelaar

Ga dus best langs bij een kredietmakelaar voor de aanvraag van jouw krediet.
Hij/zij werkt samen met verschillende banken en weet perfect bij welke bank hij jouw dossier kan verdedigen.
Veel meer kans om te kunnen lenen aan een hogere quotiteit van 90%.

Van plan om te lenen voor vastgoed in de toekomst?
Maak dan een afspraak met Vlaamse Leencentrale.
Jurgen bekijkt jouw financiële situatie en geeft advies.
Hoeveel kan je lenen? Welk aankoopbedrag kan jij aan?